الحقيقة كما هي .. لا كما يراها الأخرون

كل ما تريد معرفة عن الآيسكور وخطوات تحسين الجدارة الائتمانية

0

بنوك 24

آي سكور

مؤشر الجدارة الائتمانية هو المحدد الرئيسي لقرار منح التسهيل الائتماني أو منعه وهذا هو الدور الرئيسي الذى تقوم به الشركة المصرية للاستعلام الائتماني I-Score وهى شركة مساهمة مصرية تأسست عام 2005 بموافقة البنك المركزي المصري، وتضم قاعدة بيانات الشركة ما يقرب من 100% من المعلومات الائتمانية للأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة لدى البنوك والجهات المقرضة في جمهورية مصر العربية.

بوابة “بنوك 24” تستعرض في التقرير التالي كل ما يريد العميل معرفته عن الآيسكور وخطوات تحسين الجدارة الائتمانية .

• ما هي الشركة المصرية للاستعلام الائتماني ؟

الشركة المصرية للاستعلام الائتماني هي شركة مساهمة مصرية تأسست عام 2005 بموافقة البنك المركزي المصري ، وتضم قاعدة بيانات الشركة ما يقرب من 100% من المعلومات الائتمانية للأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة لدى البنوك والجهات المقرضة في جمهورية مصر العربية، وتقدم البيانات الائتمانية للمقرض.

• ما الذي تقدمه شركة الاستعلام الائتماني للقطاع المصرفي والأفراد؟

شعار شركة الاستعلام الائتماني هو ” مركز معلوماتك” وهو ما تقدمه من خلال التقرير الائتماني الذي يحتوى على مؤشر الجدارة الائتمانية ويتم احتسابه من قاعدة البيانات الائتمانية الكاملة والمحدثة للأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة.

• كيف أنشأت شركة الاستعلام الائتماني ؟

تأسست الشركة المصرية للاستعلام الائتماني عام 2005 طبقاً لأحكام قانون الشركات رقم 159 لسنة 1981 وقانون سوق رأس المال رقم 95 لسنة 1992 كشركة مساهمة مصرية بمساهمة 25 بنك وجهاز تنمية المشروعات الصغيرة والمتوسطة ومتناهية الصغر ( الصندوق الاجتماعي للتنمية سابقا).

• هل توجد شركات أخرى تقدم هذا التقرير في مصر؟

لا، لا يوجد شركات أخرى تقدم هذه الخدمة ، تظل الشركة المصرية للاستعلام الائتماني ” I-Score هي الشركة الوحيدة المرخصة في مصر كشركة استعلام ائتماني.

• ما هي صلاحيات (آیسکور) ؟

آيسكور أو الشركة المصرية للاستعلام الائتماني هي شركة تحتوي على قاعدة بيانات ضخمة، ومسجل فيها التاريخ الائتماني للأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة ، من جهة تقوم بجمع البيانات وتوفير ما وليست مانع قرار للموافقة على منح الائتمان.
البنوك والجهات المختلفة التي تمنح القرض لها حق الموافقة أو الرفض على طلبات الائتمان بناء على التاريخ الائتماني والبيانات الائتمانية المقدمة بالتقرير الائتماني وليس للشركة المصرية للاستعلام الائتماني أي سلطة لمنح القروض أو منعها ، صلاحيتها الوحيدة هي اعلام البنك بالسجل الائتماني ( التقرير الائتماني ) للفرد

• ما هو التقرير الائتماني ؟

التقرير الائتماني هو تقرير يحتوي على بيانات التسهيلات الائتمانية الخاصة بالمقترض مثل عدد القروض وأنواعها ومدى الالتزام بسداد الأقساط في مواعيدها والأرصدة لكل تسهيل ائتماني، كما يتضمن التقرير الائتماني عدد أيام التأخير والمبالغ المتأخرة وأي بيانات يتم الإقرار بها من البنوك والشركات ( المانحة للائتمان) المشتركة بالشركة المصرية للاستعلام الائتماني I-Score .
ويستخدم المقرض سواء كان بنك أو شركة أو جمعية تمويل متناهية الصغر التقرير الائتماني الذي يحتوى على المعلومات التاريخية عن الأداء الائتماني كمؤشر في الدراسة الائتمانية لمنح التسهيلات الائتمانية المطلوبة.

• من أين تأتي الشركة بالمعلومات الائتمانية؟

مصادر البيانات التي يتم الإقرار بها للشركة المصرية للاستعلام الائتماني هي :
بيانات تقر بها البنوك والجهات المشتركة مباشرة للشركة المصرية للاستعلام الائتماني بصفة دورية وتتضمن بيانات المقترض مثل الاسم والعنوان و تاريخ الميلاد وتفاصيل موقف التسهيلات الائتمانية للعملاء ويتم تحديث البيانات متضمنة الأرصدة وعدد أيام التأخير ان وجدت.

• ما هو محتوى التقرير الائتماني؟

ان التقرير الائتماني هو بمثابة عرض السجل الائتماني للشركة أو الفرد وهو المؤشر للبنك في قرار منح التسهيل الائتماني أو منعه ، يحتوى التقرير الائتماني على كل بيانات التسهيلات الائتمانية الخاصة بالشركة أو الفرد الحالية والسابقة ومواعيد سداد أقساطها، والمبالغ المتأخرة في السداد.

• من يتخذ قرار منح الائتمان ؟

البنوك، الجهات، الشركات المقرضة (أي التي تمنح الائتمان) هى التي تتخذ قرار منح الائتمان ، تقوم البنوك والجهات المانحة باستخراج التقرير الائتماني الذي يحتوي على المعلومات الائتمانية عن العميل” ووضعه كأحد مستندات الدراسة الائتمانية، وتكون الموافقة أو الرفض بناء على الدراسة الائتمانية التي يقوم بها المقرض طبقا لتعليمات البنك المركزي المصري في حالة البنوك العاملة في مصر. ولا تقوم الشركة المصرية للاستعلام الائتماني بإبداء الرأي في عملية الموافقة أو الرفض لمنح أو تجديد تسهيلات ائتمانية.

• ما هي فترة الإفصاح عن البيانات التاريخية للتسهيلات الائتمانية؟

هي اتاحة المعلومات التاريخية للائتمانات الممنوحة للعملاء بعد قيامهم بسداد المديونية المستحقة عليهم لدى البنوك المتعامل معها. و تظل هذه البيانات قائمة بالنظام قبل إتمام السداد وتتيح معلومة تاريخية بعد السداد توضح سلوك سداد العملاء سابقا. وتتراوح مدة هذه البيانات ما بين ستة أشهر أو سنة وفقا لطريقة سداد المديونيات، بغرض دراسة سلوك العميل الائتماني.

• ما هي التسهيلات المغلقة على التقرير الائتماني؟

يقصد بالتسهيلات المغلقة هي التسهيلات الائتمانية التي سبق وتم منحها للعميل من البنوك وقام بتسديدها بالكامل وتم إغلاقها ، وتستمر هذه التسهيلات في الظهور على التقرير : “لمدة ستة أشهر في حالة سداد المديونية بالكامل ، و لمدة سنة في حالة سداد المديونية في اطار تسوية”.

• ما هو التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية ؟

التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية هو تقییم تم تطويره بصفة خاصة ليتناسب مع معطيات ونمط سوق الائتمان المصري ليتماشى مع النظام العالمي المستخدم في معظم شركات الاستعلام الائتماني.

ويستعمل لقياس درجة المخاطرة للتعامل الائتماني مع المقترضين ( أفراد أو شركات صغيرة ومتوسطة) وتقدير استطاعة الشركة أو الفرد في السداد مستقبلياً في حين حصوله على الائتمان.

وهو مؤشر رقمي يلخص كامل السجل الائتماني الحالي والسابق للعميل ويتم احتسابه بطرق رياضية واحصائية متطورة ويتراوح ما بين 300 إلى 850 درجة.

وكلما زادت درجة التقييم الرقمي للعميل Credit Score” كلما اعتبر العميل ذو درجة مخاطر ائتمانية منخفضة ، ويستطيع المقرض باستخدام التقييم الرقمي أن يتخذ قراره في منح الائتمان او منعه بسرعة ودرجة ثقة أكبر.

• كيف يتم فهم التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية الموجود بالتقرير ؟

هو مؤشر رقمي يلخص كامل السجل الائتماني للعميل ( القائم حالياً وتاريخياً ) ويتم احتسابه بطرق رياضية واحصائية متطورة ويتراوح ما بين 300 | لي 850 درجة ويعكس درجة المخاطرة للعميل ومدى استطاعته للسداد مستقبلياً في حين حصوله على ائتمان كلما زاد مؤشر الجدار للعميل كلما اعتبر العميل ذو درجة مخاطر ائتمانية منخفضة ، كلما انخفض مؤشر الجدار للعميل كلما اعتبر العميل ذو درجة مخاطر ائتمانية مرتفعة.

ويتم احتسابه طبقا للاتي :

1- نمط المدفوعات السابقة : يؤثر التاريخ الائتماني المتعثر وعدم القدرة على الدفع في الوقت المناسب تأثيراً سلبياً على فرص الحصول على الائتمان في المستقبل في حين أن مشاكل السداد الحديثة نسبيا يتم اعطائها وزن نسبي أكبر عن المتأخرات التي حدثت في الماضي البعيد.

2- اجمالي الديون المستحقة : كلما زاد اجمالي الديون المستحقة بالمقارنة بالحدود الائتمانية، كلما كانت درجة المخاطر على صاحب الدين أكبر وبناء عليه يكون هناك خطر أكبر في عدم قدرة صاحب الدين على السداد في مواعيد الاستحقاق.

3- مدة التاريخ الائتماني : كلما كانت فترة البيانات التاريخية المتوفرة عن المقترض أقل كلما كانت عملية تقييم الجدارة الائتمانية أصعب.

4- أنواع الائتمان المستخدمة: كلما كان التقرير الائتماني يحتوى على انواع مختلفة من التسهيلات الائتمانية مع الانتظام في سدادها كلما اثر ايجابيا على تقيير الجدارة الائتمانية.

• ما هي مدة صلاحية التقرير الائتماني الذاتي بعد استخراجه؟

تقرير الاستعلام الائتماني الذاتي صالح لمدة خمسة عشر (15) يوما من تاريخ استخراجه.

• ما هو الاجراء في حالة وجود معلومات خاطئة في التقرير الائتماني I-Score ؟

من المهم التأكد أن صاحب التقرير فقط هو الذي يمكنه تقديم طلب الاعتراض وذلك بعد استخراج تقرير الاستعلام الائتماني الذاتي من البنوك ويمكن الاعتراض على التقرير من خلال فروع الشركة المصرية للاستعلام الائتمانيا و و يمكنك سؤال مصرفك الذي تتعامل معه إذا كان يستخرج التقرير الائتماني لعملائه.

في جميع الحالات يتم ملء الخانات الخاصة بنموذج الشكاوى بنموذج الاستعلام الذاتي وارفاق صورة بطاقة الرقم القومي وصور المخالصات أو الأوراق التي تثبت صحة الشكوى.

يمكن أيضا استخراج تقرير استعلام ذاتی وتقديم شكوى عن طريق البنك التي تتعامل معه (بنك القاهرة ، بنك التعمير والإسكان ، بنك الأمارات دبي ، بنك أبوظبي التجاري ، بنك الشركة المصرفية العربية الدولية ، البنك العربي ، بنك المؤسسة العربية المصرفية ، البنك المصرى الخليجي) .

• من أين يمكن استخراج التقرير الائتماني؟

يمكن استخراج تقرير الاستعلام ذاتي من أي من فروع البنوك التالية:(بنك القاهرة ، بنك التعمير والإسكان ، بنك الإمارات دبی ، بنك أبوظبي التجاري ، بنك الشركة المصرفية العربية الدولية ، البنك العربي ، بنك المؤسسة العربية المصرفية ، البنك المصري الخليجي)

• لماذا ينخفض التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية ؟

يتم حساب نتيجة الـ (التقييم الرقمي ) بناء على المعاملات البنكية، والتسهيلات الائتمانية التي حصل عليها العميل مثلا القروض و ينخفض التقييم لأي من الأسباب التالية:

1-عدم الالتزام في السداد بصفة منتظمة.

2-التأخير في السداد.

3-زيادة مقدار التسهيلات الائتمانية الممنوحة للشخص.

4-زيادة الأرصدة الخاصة ببطاقات الائتمان عن الحد الائتماني الممنوح.

5-أي إجراءات قانونية اتخذها المقرض تجاه المقترض.

6-أي تسويات أو إعادة جدولة القروض.

• هل يمكن تحسين الـ التقييم الرقمي؟

نعم يمكن ذلك عن طريق التزام العميل بسداد جميع الأقساط الحالية والمستقبلية في موعدها .

• بماذا يفيد التقرير الائتماني؟

التقرير الائتماني هو ملف يحتوى على مجموعة من المعلومات والبيانات وتبين هذه المعلومات والبيانات الإحصائية التزامات العميل الائتمانية المختلفة (قروض – بطاقات ائتمان – أقساط) سواء الحالية أو السابقة. وكلما حرص العميل على سداد التزاماته الائتمانية في مواعيدها المقررة، كلما تسنى له الحصول على التسهيلات الائتمانية التي يحتاج اليها نتيجة لعدم وضعه في قوائم العملاء الغير منتظمين .

• الاستعلام الائتماني المتكرر هل يؤثر على التقرير الائتماني بشكل سلبي؟

كثرة الاستعلامات الائتمانية لا تؤثر على التقييم الائتماني

• ما هي الديون المعدومة ؟

الديون المعدومة هي ديون لم تسدد، واعدام الدين هو إجراء يتخذه البنك تجاه مبالغ يتوقع البنك عدم تحصيلها من العميل بسبب التعثر أو الإفلاس، وبيتم اعتبار الديون انها معدومة بعد اجراء جميع محاولات التحصيل من طرف البنك سواء الجدولة أو التسوية، وبعد سداد الديون المعدومة في حالة سداد كامل المديونية أو الهيكلة أو الجدولة يتم التعديل بعد مرور 6 شهور، وفي حالة السداد عن طريق التسوية سيتم التعديل بعد مرور سنة من تاريخ المخالصة النهائية تلقائياً.

• ما هي فترات الإفصاح الخاصة بعملاء جدولة المديونية؟

يتم الإفصاح عن جدولة المديونية القائمة للعميل بالتقرير الائتماني لحين قيام العميل بسداد آخر قسط متفق عليه مع البنك ، وعند قيام العميل بسداد آخر قسط مستحق بالجدولة يتم الإقرار عن العميل بسداد المديونية في اطار الجدولة ويتم عرضها على التقرير الائتماني کبیان تاریخي لمدة ستة أشهر من تاريخ سداد آخر قسط مستحق بالجدولة.

• ما هي جدولة المديونية؟

الجدولة هي قيام البنك بالتفاوض مع عميله وتوقيع اتفاق معه بتعديل شروط الائتمان الممنوح له دون التنازل عن أية مستحقات للبنك عند الجدولة وألا يقل سعر العائد مستقبلاً بعد الجدولة عن سعر الائتمان والخصم ، ويتم ذلك في إطار هيكلة الائتمان الممنوح للعميل غير المنتظم خاصة الذي يواجه ظروفاً خارجة عن ارادته تؤثر على قدرته على الوفاء بالتزاماته في المواعيد المحددة.

• هل من الممكن الاعتراض على محتوى بيانات التقرير الائتماني؟

للعميل الحق في تقديم شكوى بالجهات المتعامل معها أو التقدم مباشرة إلى مقر الشركة المصرية للاستعلام الائتماني والخدمة تقدم مجاناً من طرف الشركة بدون أي رسوم طبقاً لقواعد البنك المركزي و دون وسيط.

• ما هي إجراءات الاعتراض على التقرير الائتماني؟

يمكن تقديم الاعتراض على التقرير الائتماني من خلال طلب استعلام ذاتي وتقديم شكوى من خلال البنوك مباشرة. او من خلال فرع الشركة المصرية للاستعلام الائتماني.

• كيف يتم تقديم شكوى على التقرير الائتماني؟

الشكاوى يمكن تقديمها من خلال البنك مباشرة بعد استخراج تقرير الاستعلام الذاتي و بدون وسيط تسهيلاً على العملاء. يتم رفع الشكوى عن طريق النظام المميكن للشكاوى من خلال البنوك.

بالنسبة للأشخاص: يتم ملء الجزء الخاص بالشكاوى بنموذج الاستعلام الذاتي وارفاق صورة بطاقة الرقم القومى وصور المخالصات أو الأوراق التي تثبت صحة الشكوى.

بالنسبة للشركات: يتم ارفاق صورة السجل التجاري أو البطاقة الضريبية وصور المخالصات التي تثبت صحة الشكوى وأيضا وارفاق خطاب تفویض بختم صحة توقيع من ممثل الشركة ويقوم البنك برفع الشكوى على النظام المميكن و ارسال صور المستندات الي الشركة المصرية للاستعلام الائتماني التي تنسق مع المقرض لإجراء التعديل اللازم.

• ما هي مدة البت في الشكوى المقدمة بخصوص التقرير الائتماني؟

طبقا لقواعد البنك المركزي المصري، فإن الفترة الزمنية لبحث الشكوى خمسة عشر (15) يوم عمل مع البنك المقر بالمعلومات والتأكد من صحة المعلومات وتعديلها من خلال البنك إذا استلزم الأمر وعشرة (10) أيام عمل لدى الشركة المصرية للاستعلام الائتماني لفحصها وتسجيلها بحد أقصى خمسة وعشرين (25) يوم عمل من تاريخ تقديم الشكوى.

• ما هي رسوم تقديم شكوي بخصوص التقرير الائتماني؟

تقدم الشكوى مجانا بدون أية رسوم طبقا لقواعد البنك المركزي المصري وبدون الحاجة الى وسيط.

• كيف يمكن متابعة شكوى بخصوص التقرير الائتماني؟

يمكن متابعة الشكوى المقدمة عن طريق الاتصال بالرقم المختصر 16262 مواعيد عمل إدارة الشكاوى من التاسعة صباحا حتى الرابعة عصرًا ( من الأحد إلى الخميس).

• هل يوجد طريقة أخرى لمعرفة التقييم الرقمي دون التوجه إلى البنك؟

حالياً يمكنك استخراج التقرير الائتماني من خلال أحد البنوك التي تقدم خدمة الإنترنت البنكي
بعض البنوك تقدم خدمة الاستعلام الائتماني عن طريق الأنترنت البنكي، يمكنك الاستفسار من خلال البنك الخاص بك، واذا كنت من عملاء بنك مصر يوجد استعلام عن التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية فقط من خلال ماكينات الصراف الآلى الخاصة به للعملاء فقط. واذا كنت من عملاء البنك الأهلي المصري يمكنك الاستعلام من خلال تطبيق الهاتف الخاص بالبنك.

• هل توجد علاقة بين التقييم الرقمى والراتب الخاص بالعميل؟

لا توجد علاقة مباشرة بين الآيسكور والراتب الشخصي للعميل ، ولكن توجد علاقة بين الائتمان المسموح الحصول عليه والراتب الشهري .

• هل تؤثر حجم المشتريات علي الـ التقييم الرقمي؟

لا تؤثر كمية المشتريات على الآيسكور ولكن ارتفاع المبلغ المستحق هو ما يؤثر سلبا على درجة التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية.

• هل يمكن الاستعلام عن التقييم الرقمي الخاص بشخص آخر؟

وفقا لتعليمات البنك المركزي المصري لا يمكن الاستعلام عن الآيسكور الخاص بشخص
آخر الا بتوكيل. ويمكن للعملاء التقدم للبنوك التي يتعاملون معها وتقديم طلب الحصول على الاستعلام الذاتي بعد ملء النموذج الخاص بطلب استخراج التقرير.

• هل يتأثر الآيسكور ببطاقة الخصم المباشر ؟

لا يتأثر الآيسكور بحسابات بطاقة الخصم المباشر ، بطاقات الخصم المباشر ليست بطاقات ائتمان بأي حال من الأحوال ولذلك لا يتم اعتبار التعامل بها في تقييم الآيسكور.

• كم عدد بطاقات الائتمان المسموح بالحصول عليها كشخص وليس كشركة ؟

يمكن الحصول على بطاقات الائتمان حسب رغبة العميل فى حدود النسبة المسموحة من البنك المركزي المصري من الراتب .

• ما هي مدة عرض الإجراءات القانونية والتسهيلات المغلقة على التقرير الائتماني؟

التسهيلات الائتمانية المغلقة وقوائم العملاء الغير منتظمين والإجراءات القانونية تستمر في الظهور على التقرير الخاص بك كبيان تاريخي لمدة ستة أشهر عند سداد المديونية بالكامل ولمدة سنة عند سداد المديونية في اطار تسوية . وذلك من تاريخ اغلاق التسهيل الائتماني .

• هل يؤثر حصول العميل على محافظ بنكية على التقييم الرقمي؟

المحافظ البنكية لا تؤثر على التقييم الرقمي ولكنها تسهل على العميل بشكل مباشر ادارته لسداد الأقساط المستحقة في الميعاد بدلا من سدادها من خلال زيارة الفرع التابع له الائتمان مما يؤثر بشكل مباشر على الآيسكور سواء بالسلب أو الإيجاب ويعتمد هذا على إدارة العميل لهذا الائتمان بشكل صحيح.

• هل الضامن لشخص لم يسدد يؤثر على التقييم الائتماني له ؟

المقترض والضامن تقع عليهم نفس المسؤولية والالتزام وفي حالة تأخير المقترض عن السداد فسوف ينعكس ذلك على الضامن أيضًا وتظهر في تقريره الائتماني بصفته ضامن.

ظهرت المقالة كل ما تريد معرفة عن الآيسكور وخطوات تحسين الجدارة الائتمانية أولاً على بنوك 24.

اترك تعليق

يرجي التسجيل لترك تعليقك

شكرا للتعليق